我国民营中小企业融资难的原因有哪些?

造成民营中小企业融资难的原因是多方面的，既有民营中小企业自身的原因，也有其他方面的原因。

(一)内部原因

1.融资难的一个主要原因是我国中小企业的信用状况较差。由于中小企业信用缺失，银行为了降低坏账率，通常会提供贷款给那些信用度高的大企业。另一个方面，大多数民营中小企业成立时间短、中小企业规模较小、资产较少、抗市场风险能力较弱，不能满足其扩大再生产的需要，其抵押式担保能力不足。而对于银行来说，发放贷款的基本原则是贷款对象要具有安全性、稳健性以及盈利性特点。为了优化、银行为了降低风险，提高资产质量也会在贷款中对象的选择中回避中小企业，这样无疑增加了中小企业成功融资的难度。

2.民营中小企业的社会信用较低。近年来，民营中小企业纷纷改制，但大多中小企业的改制却仅仅局限于形式，比较注重短期效益，表面上企业改制实际上只是逃避债务，所谓挂羊头卖狗肉。企业要参与市场竞争，必然受到市场的约束。同样对于民营企业市场规则也一样适用。一旦给公众带来不信任、不认可的印象，必定对今后的发展带来负面影响。

3.民营中小企业没有建立完善的现代企业制度。现代企业制度是管理科学、管理规范的企业管理模式。对于中小企业来说，大多数是由家族企业发展而来，由亲戚关系或者亲缘关系形成的一种企业组织形式。在该企业中往往没有像样的管理层、决策层，企业的任何政策的执行通常是个人说了算。即使一些企业家提出了对企业发展有利的意见，但最终可能由于领导人的认识片面或者家族内部人员的反对而不能得到很好的执行。这样的一种粗放型的经营状态，难以注入新鲜的管理经验，在市场竞争中会越来越处于劣势，最终摆脱不了被淘汰的局面。

4.抵押担保资产不足。民营中小企业申请贷款困难首先就难在担保上，当前我国担保机制不完善，是导致民营中小企业很难获得银行贷款的关键因素。银行在借贷的过程中要承担一定的风险，而对于小企业来说，还贷的能力有限，从而产生了“借贷”与“恐贷”的问题。所以银行为了降低风险建立了风险担保机制。大多数的民营企业缺乏足够的担保资产，也没有足够的抵押物，要想寻求担保非常困难，也就很难从银行贷到款。

5. 民营中小企业对资金的需求与银行贷款的原则相背离。民营中小企业一般对资金的需求比较急，资金的流动性比较高，一般是短期需求大，同时也是高风险的项目。而银行偏向于把资金贷给盈利稳定、信誉较高、安全的项目。因此银行不得不考虑其自身的利益，拒绝对中小企业的资金贷款。

(二)外部原因

1.国有商业银行追求经济利益，客户对象主要以大企业为主，这样银行的收益有保障。有一些大企业是地方政府的工程，可以容易得到银行的资金，因为有政府作为担保。民营中小企业和大企业相比，资金需求量小，也不经常贷款，而每笔贷款的发放程序和期间产生的费用都和大企业大致相同。这样对银行来说给小企业发放贷款的成本就会增加，因而银行更愿意把款带给大企业。

2.银行风险控制加强。国有商业银行经过股份制改造后，改变了以往粗放型的贷款方式，把降低不良贷款率最为一项很重要的经营目标。在这样情况下，银行贷款的审批程序也变得十分严格。广大中小企业大都直接面对基层银行，这些基层银行缺少贷款权，一般只能办理一些存款和转账业务，这就使得中小企业获得资金的难度变得更大。大型企业资金需求量大，贷款的成本也低，很显然银行更愿意对大企业放贷。

3.缺乏专门为民营中小企业提供服务金融机构。我国的金融机构大都是为国有大中型企业服务的，还没有建立起专门的为中小企业服务的金融机构。原先为中小企业服务的信用社等机构，信贷的对象也发生了改变。农村信用社(现农村商业银行)现在主要为“三农”服务，导致一些民营企业只能向民间渠道融资，信贷的渠道越来越窄。

我国民营中小企业融资的对策有哪些?

我国民营企业的产生具有历史的特殊性，它是社会主义市场经济的主要产物。因此，如何解决其融资难度的问题就成了当前国家和社会必须思考的一个难题。

(一)从国家的角度来看，根据民营企业规模小、效益好、潜力大的特点，制定与其相适应的融资政策，降低民营企业上市的门槛，发展多层次的资本市场

一些民营企业业绩好、信誉好，可以允许在主板市场上市;对于一些经营业绩不佳的中小企业，可以在中小企业板与或者将推出的创业板市场上市，加速其发展，待条件成熟进行转板;对于其他中小企业，则也可以在发行成本较低的场外交易市场上市交易。同时鼓励优秀的民营企业扩大经营规模，通过收购兼并等方式淘汰市场上亏损严重的公司，包装上市，实现资源的优化配置。

(二)提高民营企业的信用水平

中小企业普遍缺乏良好的信用，这是导致其融资困难的一个主要原因。民营中小企业要想获得金融机构的信贷支持，还必须树立和保持良好的企业信用形象，只有这样才能取得银行信任。在企业内部建立信用体系和科学的财务制度，按时换本付息，降低信贷风险。与自己的开户行建立良好的信用联系，使企业的各种账户结算都受到银行的监督，这样银行可以放心的对企业放贷，解决资金的问题。

(三)发展中小金融机构

政府要发挥其重要的角色，鼓励一些民间金融机构的发展。同时政府还要大力监督和扶持民间中小金融机构的发展，使其按照市场规则正常的运行。比如，城市商业银行近年来得到迅速的发展就是一个很好的例子。这些城市商业银行立足于当地可以和当地的中小企业建立长期互助合作的关系而且城市商业银行还是一级法人，具有较大的经营自主权，决策容易实现，贷款流程简化，可以满足中小企业各种的贷款需求。

(四)法律体系的完善

完善的法律法规体系是保障中小企业正常运营的基本保障。国家通过立法的途径来规范中小企业的市场行为，对促进中小企业的发展起到了重要的作用。同时也可不断引导中小企业走向正规化、法制化。

(五)信贷担保体系的完善

信贷担保体系的建立要遵循三个基本原则，盈利性原则、择优原则、风向控制原则。完善的信贷体系可以大大降低民营中小企业融资成本，快捷的带来融资。所谓盈利性是指要发挥政府的作用，由政府、金融机构和需要贷款的民营企业共同付出资成立担保机构，该机构要以盈利性为目的，进行担保业务;择优原则是指担保机构要给经营业绩良好的企业提供担保，否则就会增加担保的风险，不利于资源的优化配置。风险控制是针对担保行业是风险高的行业，对已经担保后的公司要实施实时监控，防止企业放松其风险责任。

(六)其他融资的渠道的尝试

其他融资主要包括租赁融资、票据融资和典当融资等，尽管这些融资市场的发展还不是很成熟，但已有一定的规模，具有一定的比较优势，能够为民营企业提供补充性融资。